Was die private Krankenversicherung kostet

Woraus sich der PKV-Beitrag zusammensetzt

Der Beitrag zur privaten Krankenversicherung hat nichts mit Ihrem Einkommen zu tun. Er wird für jede Person einzeln kalkuliert, und drei Faktoren bestimmen ihn: das Alter beim Vertragsabschluss, der Gesundheitszustand zu diesem Zeitpunkt und der gewählte Leistungsumfang.

Das Eintrittsalter wirkt am stärksten und am längsten. Der Versicherer kalkuliert damit, wie viele Jahre Sie voraussichtlich Beiträge zahlen, bevor die Kosten im Alter steigen. Wer mit 30 einsteigt, hat mehr Jahre Zeit, Alterungsrückstellungen aufzubauen, als wer mit 45 einsteigt — und zahlt deshalb dauerhaft weniger, nicht nur am Anfang.

Der Gesundheitszustand wird beim Abschluss durch eine Gesundheitsprüfung erhoben. Vorerkrankungen führen zu einem Risikozuschlag, zu einem Leistungsausschluss für die betroffene Diagnose oder, in schweren Fällen, zur Ablehnung des Antrags.

Der Leistungsumfang ist der einzige Faktor, den Sie später noch verändern können. Selbstbeteiligung, Zahnersatzanteil, stationäre Wahlleistungen und Krankentagegeld sind Tarifbausteine, die den Beitrag jeweils nach oben oder unten bewegen.

Warum der Beitrag steigt

Die häufigste Fehlvorstellung lautet, der PKV-Beitrag steige, weil man älter wird. Das stimmt so nicht: Das individuelle Älterwerden ist über die Alterungsrückstellungen bereits eingerechnet. Was den Beitrag tatsächlich treibt, sind die Kosten des gesamten Versichertenkollektivs — medizinischer Fortschritt, steigende Honorare und Arzneimittelpreise, häufigere Inanspruchnahme.

Ein zweiter Treiber ist der Rechnungszins. Alterungsrückstellungen werden verzinst angelegt; erreicht die Kapitalanlage die kalkulierte Verzinsung nicht, muss die Lücke über den Beitrag geschlossen werden. Das ist der Grund, warum in Niedrigzinsphasen auch Tarife teurer werden, in denen die Leistungsausgaben stabil geblieben sind.

Erhöhungen kommen dabei selten und dafür sprunghaft. Nach § 155 VAG darf ein Versicherer den Beitrag erst anpassen, wenn die tatsächlichen von den kalkulierten Kosten um einen festgelegten Prozentsatz abweichen. Bis diese Schwelle erreicht ist, bleibt der Beitrag unverändert — und wird dann in einem Schritt nachgeholt.

Der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent

Zwischen dem 21. und dem 60. Lebensjahr zahlen privat Versicherte zusätzlich zum Tarifbeitrag einen Zuschlag von 10 Prozent (§ 149 VAG). Er fließt vollständig in zusätzliche Alterungsrückstellungen und wird ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzufedern; ab dem 80. Lebensjahr wird er verwendet, um den Beitrag aktiv zu senken.

Der Zuschlag ist verpflichtend und lässt sich nicht abwählen. Beim Vergleich zweier Angebote lohnt der Blick darauf, ob der genannte Beitrag ihn bereits enthält — sonst vergleichen Sie unterschiedliche Dinge.

Was der Arbeitgeber übernimmt

Angestellte erhalten nach § 257 SGB V einen Zuschuss in Höhe der Hälfte ihres PKV-Beitrags, begrenzt auf den Betrag, den der Arbeitgeber bei gesetzlicher Versicherung höchstens zu tragen hätte. Dieser Höchstbetrag folgt der Beitragsbemessungsgrenze und wird jährlich angepasst.

Die Konsequenz zeigt sich erst mit der Zeit: Solange Ihr Beitrag unter dem doppelten Höchstzuschuss liegt, teilen Sie jede Erhöhung mit dem Arbeitgeber. Darüber hinaus tragen Sie jede weitere Erhöhung allein. Und mit dem Renteneintritt entfällt der Arbeitgeber ganz; an seine Stelle tritt ein Zuschuss des Rentenversicherungsträgers, der ebenfalls gedeckelt ist.

Wenn der Beitrag nicht mehr tragbar ist

Es gibt eine Reihenfolge, und sie beginnt nicht beim Kündigen.

Erstens: den eigenen Tarif anpassen. Eine höhere Selbstbeteiligung oder der Verzicht auf stationäre Wahlleistungen senkt den Beitrag sofort, ohne den Vertrag zu verlassen.

Zweitens: der interne Tarifwechsel. § 204 VVG gibt Ihnen ein Recht darauf, in einen anderen Tarif desselben Versicherers zu wechseln und die Alterungsrückstellungen vollständig mitzunehmen. Wie das abläuft, steht unter PKV-Beitrag senken.

Drittens: Standard- oder Basistarif. Der Standardtarif steht Bestandsversicherten mit Vertrag vor 2009 offen, der Basistarif nach § 152 VAG allen. Beide sind im Beitrag auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt, bieten dafür aber nur ein der gesetzlichen Versicherung vergleichbares Leistungsniveau.

Viertens: der Notlagentarif. Wer mit Beiträgen im Rückstand ist, wird nach § 153 VAG vorübergehend in den Notlagentarif überführt. Er kostet wenig, deckt aber nur Akutbehandlungen, Schmerzzustände sowie Schwangerschaft und Mutterschaft. Er ist eine Notbremse, keine Sparoption.