HUK-COBURG PKV-Beitragsoptimierung: Tarifwechsel nach § 204 VVG

Was § 204 VVG bei der HUK-COBURG konkret bedeutet

Der Tarifwechsel innerhalb desselben Unternehmens ist im Versicherungsvertragsgesetz geregelt. § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG lautet im geprüften Wortlaut: Bei bestehendem Versicherungsverhältnis kann der Versicherungsnehmer vom Versicherer verlangen, dass dieser „Anträge auf Wechsel in andere Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte und der Alterungsrückstellung annimmt“.

Die HUK-COBURG beschreibt das in ihrem FAQ so: „In der privaten Krankenversicherung besteht für Sie grundsätzlich die Möglichkeit, Tarife zu wechseln und den Versicherungsschutz Ihren (neuen) Bedürfnissen anzupassen. Enthält der neue Tarif Mehrleistungen, die vorher noch nicht versichert waren, ist der Tarifwechsel mit einer erneuten Gesundheitsprüfung und mit Wartezeiten verbunden. Bei einem Wechsel innerhalb der Vollkostentarife bestehen generell keine Wartezeiten. Vorhandene Alterungsrückstellungen werden selbstverständlich angerechnet und wirken beitragsmindernd.“

An einer Stelle bleibt diese Darstellung hinter dem Gesetz zurück. Die HUK-COBURG stellt die Wartezeit bei Mehrleistungen als feststehende Folge dar. § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG gibt Ihnen jedoch ein Wahlrecht: „Der Versicherungsnehmer kann die Vereinbarung eines Risikozuschlages und einer Wartezeit dadurch abwenden, dass er hinsichtlich der Mehrleistung einen Leistungsausschluss vereinbart.“ Sie können also entscheiden, ob Sie die Mehrleistung mit Risikoprüfung und Wartezeit einkaufen oder ob Sie sie ausschließen und dafür sofort und ohne Zuschlag wechseln. Sprechen Sie diesen Punkt aktiv an - von selbst wird er Ihnen nach dem Wortlaut der Website nicht angeboten.

Zwei weitere Grenzen des Gesetzes gelten auch hier: Ein Wechsel aus einem Unisex-Tarif in einen nach Geschlecht kalkulierten Tarif ist ausdrücklich ausgeschlossen. Und nach § 204 Abs. 4 VVG gilt das Tarifwechselrecht nicht für befristete Versicherungsverhältnisse, außer bei einer Befristung nach § 196 VVG.

Was die Gegenüberstellung für Ihre Entscheidung bedeutet

Die Zahlen zeigen, warum ein Wechsel vom Komfort- in den SelectPro-Tarif den Beitrag senken kann - und wodurch. Bei der Arztbehandlung sinkt die Erstattung nach Angabe der HUK-COBURG von 100 auf 80 Prozent, beim Heilpraktiker von 100 auf 60 Prozent. Der niedrigere Beitrag ist hier also nicht das Ergebnis einer moderneren Kalkulation, sondern einer geringeren Leistung. Ob sich das für Sie rechnet, hängt davon ab, wie oft und wofür Sie Rechnungen einreichen. Wer regelmäßig naturheilkundliche Leistungen nutzt, verliert im SelectPro-Tarif spürbar.

Der zweite Hebel liegt in der Selbstbeteiligung. Komfort- und SelectPro-Tarif bieten laut HUK-COBURG identische Stufen von 0 bis 1.500 Euro im Jahr. Der Versicherer formuliert den Zusammenhang selbst nüchtern: „Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet immer eine niedrigere Prämie. Prüfen Sie dennoch, ob sich die Vereinbarung einer höheren Selbstbeteiligung in der PKV für Sie lohnt.“ Rechnen Sie ehrlich: Eine Beitragsersparnis von 60 Euro im Monat ist aufgezehrt, wenn die Selbstbeteiligung um 1.200 Euro im Jahr steigt und Sie diese Summe regelmäßig ausschöpfen.

Ein dritter, oft übersehener Punkt betrifft die Beitragsrückerstattung. Die HUK-COBURG schreibt: „Eine Beitragsrückerstattung bekommt man normalerweise nur, wenn keine Rechnungen eingereicht werden. Bei uns erhalten Sie auch dann Ihre Beitragsrückerstattung, wenn Sie Rechnungen für Vorsorgeuntersuchungen (auch Zahnvorsorge) und professionelle Zahnreinigung einreichen. Schutzimpfungen sind ebenfalls unschädlich.“ Wer diese Regel kennt, muss Vorsorge nicht aus Angst um die Rückerstattung aufschieben.

Was wir gelöscht haben - und warum

Eine frühere Fassung dieser Seite nannte Selbstbehaltsstufen „von 0 bis 1.200 Euro Jahresselbstbehalt“ und sprach an anderer Stelle von „600 oder 1.200 Euro“. Beides ist nach der veröffentlichten Tabelle der HUK-COBURG falsch: Die Stufen lauten 0, 300, 600 und 1.500 Euro. Wir haben die Werte korrigiert.

Gestrichen haben wir die Angabe, Versicherte könnten „mit Einsparungen zwischen 50 und 200 Euro monatlich rechnen“. Dafür gab es keine Quelle und keine Methodik. Gestrichen ist ebenso die Behauptung, die HUK-COBURG gehöre „bei der Beitragsstabilität regelmäßig zur Branchenspitze“ - die Website belegt eine niedrige Verwaltungskostenquote, nicht eine überdurchschnittliche Beitragsstabilität. Das sind zwei verschiedene Dinge: Verwaltungskosten sind nur ein Bestandteil des Beitrags, die Beitragsentwicklung hängt vor allem von der Schadenentwicklung des Kollektivs ab.

Gestrichen ist schließlich die Einordnung der HUK-COBURG als „Direktversicherer“ ohne Filialnetz und ohne Vermittlerprovisionen. Die Website verweist ausdrücklich auf „Versicherungen in Ihrer Nähe“ und die Suche nach einem persönlichen Ansprechpartner. Die daran anknüpfende Aussage, deshalb sei die Beratung „überwiegend telefonisch oder digital“, war ebenfalls nicht belegt.

Grenzen der HUK-COBURG bei § 204 - ehrlich benannt

Die erste Grenze ist der Umfang der Tarifwelt. Drei offene Vollversicherungstarife bedeuten wenige Wechselziele. Wer bereits im SelectPro-Tarif mit passender Selbstbeteiligung versichert ist, hat innerhalb des Unternehmens kaum noch Spielraum - außer über eine höhere Selbstbeteiligung, die aber Eigenkosten verlagert statt sie zu senken.

Die zweite Grenze ist die Qualität der Ersparnis. Die Leistungstabelle der HUK-COBURG zeigt offen, dass der günstigere SelectPro-Tarif bei zentralen ambulanten Positionen niedriger erstattet. Ein Wechsel dorthin senkt den Beitrag, aber er senkt auch die Leistung. Das ist kein Vorwurf an den Versicherer - im Gegenteil, die transparente Gegenüberstellung ist hilfreich -, aber es entwertet jede pauschale Einsparaussage.

Die dritte Grenze betrifft die Altersvorsorge. Die HUK-COBURG weist darauf hin, dass sich ein zusätzlicher Tarif für ergänzende Rückstellungen wählen lässt und dass sich der Arbeitgeber an dessen Kosten beteiligen muss. Ein solcher Beitragsentlastungstarif kostet heute Geld und wirkt erst später. Wer den Beitrag jetzt senken will und gleichzeitig für später vorsorgt, sollte beide Effekte getrennt durchrechnen und nicht miteinander verrechnen.

Weitere Versicherer für die Beitragsoptimierung

Der Anspruch aus § 204 VVG gilt unternehmensunabhängig. Wie ein Versicherer damit umgeht und welche Tarifwelt zur Verfügung steht, unterscheidet sich jedoch erheblich. Vergleichen Sie deshalb auch die Seiten zu Debeka, Allianz, AXA, DKV, Signal Iduna und Gothaer.

Hinweis: Diese Seite erklärt die Rechtslage zum Tarifwechsel und gibt die von uns geprüften Angaben der HUK-COBURG wieder. Sie ist keine Tarifempfehlung und ersetzt keine individuelle Beratung. Beiträge in der privaten Krankenversicherung können im Alter steigen; eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen. Eine Familienversicherung wie in der GKV gibt es in der PKV nicht. Prüfen Sie die aktuellen Konditionen direkt bei der HUK-COBURG oder lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater unterstützen.

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